Méthode et transparence

Notre méthode

Choisir un courtier, ce n'est pas seulement comparer des tarifs à la souscription. C'est aussi savoir comment il travaille, comment il est rémunéré, et ce qu'il fait — ou ne fait pas — pour vous au quotidien. Voici notre approche, noir sur blanc.

Le métier de courtier en assurance

Oriviassur est un courtier en assurance de personnes, immatriculé ORIAS n°25005004 (catégorie COA — Courtier en Opérations d'Assurance). Notre activité est encadrée par les articles L. 511-1 et suivants du Code des assurances. Nous sommes mandatés par vous, et non par les compagnies, pour rechercher, comparer, négocier et placer le contrat le mieux adapté à votre situation. Pendant toute la durée du contrat, nous restons votre interlocuteur de conseil.

Notre rôle se déploie à 4 moments clés :

  • Avant souscription : audit gratuit de votre situation, sélection des 3 à 5 compagnies les plus pertinentes parmi nos 52 partenaires, comparaison ligne à ligne des propositions.
  • À la souscription : explication claire des garanties, carences et exclusions, signature du mandat de courtage qui détaille notre rémunération.
  • Suivi annuel : audit gratuit du contrat (tarif, garanties, plafonds Madelin), renégociation si le marché bouge, conseil sur les ajustements à apporter, aide à la résiliation et au changement de contrat si nécessaire.
  • Disponibilité durant la vie du contrat : renseignements sur vos garanties, conseil sur la marche à suivre en cas de besoin (déclaration sinistre, demande de remboursement complexe, etc.), orientation en cas de litige avec votre compagnie.

Notre audit gratuit : identifier vos trous de garanties

L'erreur la plus coûteuse en assurance n'est pas la sur-cotisation. C'est la sous-couverture sur un risque mal identifié, qui se révèle au moment où l'on a besoin de la garantie. Notre audit gratuit a précisément pour objectif d'identifier ces zones d'ombre dans vos contrats existants — avant qu'elles ne deviennent un problème.

Concrètement, lors d'un échange de 30 à 60 minutes (en présentiel ou en visio), nous passons en revue :

  • Les trous de garanties dans vos contrats actuels : risques non couverts ou mal couverts vs votre situation réelle (statut professionnel, famille, patrimoine). Exemples fréquents : carence prévoyance trop longue vs trésorerie disponible, capital décès insuffisant pour conjoint et enfants à charge, mutuelle sans dépassements d'honoraires alors que vous consultez en secteur 2, garantie invalidité « toute profession » au lieu de « profession exercée » pour un métier technique.
  • Les cotisations potentiellement superflues : garanties surdimensionnées par rapport à votre profil, doublons entre contrats (par exemple capital décès cumulé entre prévoyance et assurance-vie sans justification), options coûteuses peu activées (forfait médecines douces très large alors que vous n'y avez pas recours).
  • L'optimisation Madelin : si vous êtes TNS en BNC ou BIC réel, vérification que vos contrats sont effectivement déductibles, que le plafond combiné santé + prévoyance n'est pas dépassé (cas fréquent qui rend une partie des cotisations non-déductibles à votre insu), et que les versements PER sont calibrés à votre TMI réelle.
  • Les contrats du marché les mieux calibrés pour votre spécialité — voir la section suivante.

L'audit aboutit à une note écrite résumant les forces et faiblesses de vos contrats existants, avec des recommandations chiffrées (gain estimé sur la cotisation totale, gain sur la couverture). Vous décidez librement de la suite.

Spécialiste des libéraux, praticiens de santé et dirigeants

Le marché de l'assurance de personnes est vaste. Pour bien conseiller, il faut connaître finement les régimes obligatoires et les besoins propres à chaque profession. Notre cabinet s'est construit historiquement autour de cinq profils que nous accompagnons en priorité :

  • Praticiens de santé et professions libérales médicales — médecins libéraux (CARMF, ASV), chirurgiens-dentistes (CARCDSF), kinésithérapeutes et infirmiers (CARPIMKO), sages-femmes, orthophonistes, pharmaciens (CAVP). Régime PAMC, IJ obligatoires spécifiques, risque TMS, exigence sur la qualité hospitalière. Nous connaissons les contrats de chaque caisse et les compagnies les mieux positionnées sur ce segment.
  • Professions libérales hors santé — avocats (CNBF), experts-comptables, architectes, géomètres, libéraux relevant de la CIPAV. Régimes obligatoires variés et souvent partiellement compris par les assurés eux-mêmes. Nous éclairons l'articulation régime obligatoire / complémentaire individuelle.
  • Travailleurs non salariés (TNS classiques) — artisans, commerçants, professionnels libéraux non réglementés. Régime SSI. Calibrage prévoyance critique (l'IJ obligatoire SSI couvre rarement plus de 45 à 55 % du revenu net).
  • Chefs d'entreprise et dirigeants — gérants majoritaires de SARL et EURL (statut TNS), gérants minoritaires SELARL ou SAS (statut salarié assimilé), dirigeants rémunérés en mix salaire + dividendes. L'optimisation patrimoniale (prévoyance, PER, assurance-vie, contrats homme-clé) est centrale pour ces profils.
  • Indépendants et auto-entrepreneurs — régime micro-social, accès partiel aux IJ obligatoires, pas de loi Madelin applicable. Stratégie spécifique pour ces profils dont la protection sociale obligatoire est la plus faible du paysage TNS.

Pour chacun de ces profils, nous identifions parmi nos 52 partenaires les compagnies qui ont développé des produits spécifiquement calibrés : par exemple, certaines compagnies sont excellentes sur la prévoyance médecin libéral mais peu compétitives sur l'artisan ; d'autres ont des contrats mutuelle TNS qui battent leurs équivalents pour profession libérale. Cette connaissance fine du marché par segment est l'une de nos valeurs ajoutées principales.

52 compagnies d'assurance partenaires

En 2026, Oriviassur dispose d'accords avec 52 compagnies d'assurance couvrant mutuelle santé, prévoyance TNS, PER individuel et solutions d'épargne. C'est notre principale valeur ajoutée vs un assureur direct ou un courtier mono-partenaire.

Pour chaque dossier, nous ne sollicitons pas les 52 — ce serait du bruit. Nous sélectionnons les 3 à 5 compagnies les plus pertinentes selon votre profil (statut, âge, besoins, antécédents, région). La sélection est argumentée et tracée dans votre dossier.

Voir nos partenaires assureurs →

Les 5 étapes de notre méthode

  1. Cadrage du profil. Audit gratuit de votre situation : statut professionnel, revenus, famille, antécédents, contrats existants. C'est ce cadrage qui détermine quelles compagnies seront pertinentes pour votre dossier.
  2. Sélection 3 à 5 compagnies. Sur nos 52 partenaires, nous sollicitons les 3 à 5 les plus pertinentes pour votre profil. La sélection est argumentée — vous savez pourquoi telle compagnie est retenue et telle autre écartée.
  3. Comparaison ligne à ligne. Pas seulement les tarifs : carence, plafonds, exclusions, qualité du tiers payant, délais de remboursement. Présentation argumentée des avantages et inconvénients de chaque proposition.
  4. Souscription accompagnée. Signature du mandat de courtage (qui détaille notre rémunération), constitution du dossier de souscription, transmission à la compagnie retenue.
  5. Suivi annuel et disponibilité durant le contrat. Audit annuel gratuit (tarif, garanties, plafonds Madelin). Nous restons disponibles pour répondre à vos questions tout au long de la vie du contrat : renseignements sur vos garanties, conseil en cas de changement de situation, accompagnement à la résiliation et au changement de contrat (voir sections dédiées plus bas).

Délais de carence : ce qu'il faut savoir avant signature

Le « délai de carence » est la période, comptée à partir du début du sinistre ou de la souscription, pendant laquelle aucune indemnisation n'est versée. C'est l'un des points qui cause le plus de mauvaises surprises chez les assurés. Sur ce sujet, nous sommes explicites avant signature :

  • Mutuelle santé : carence 0 à 3 mois selon contrat. Dentaire prothétique et optique souvent 3 à 6 mois sur les contrats individuels. Pas de carence en cas d'accident ou d'hospitalisation imprévue.
  • Prévoyance arrêt de travail (IJ) : franchise au choix de 3, 7, 15, 30 ou 90 jours. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Notre recommandation par défaut : 7 ou 15 jours selon votre trésorerie.
  • Prévoyance décès et invalidité : déclenchement immédiat. Exception : décès par suicide pendant les 24 premiers mois (article L. 132-7 du Code des assurances).
  • Régime obligatoire SSI/PAMC : 3 jours de carence sur les IJ maladie. Indépendant des contrats Oriviassur — c'est un paramètre réglementaire.

Forfaitaire ou indemnitaire ?

Sur les indemnités journalières (IJ) en prévoyance, deux logiques cohabitent dans les contrats du marché :

Forfaitaire

Montant fixe défini au contrat (ex. 100 €/jour). Indépendant de la perte réelle.

✓ Simple, paiement rapide

✗ Peut sous-couvrir un revenu élevé

Indemnitaire

L'indemnité dépend de la perte effective constatée (factures, attestations comptables).

✓ Couverture proportionnelle au revenu réel

✗ Justificatifs lourds, paiement plus lent

Pour la majorité des TNS, le forfaitaire reste préféré sur les IJ : la simplicité administrative compense l'écart théorique de couverture, et le calibrage initial peut être ajusté au revenu réel. Notre méthode : forfaitaire calibré au revenu net du moment, avec clause de revalorisation annuelle.

Transparence sur notre rémunération

Oriviassur est rémunéré par commissions versées par les compagnies d'assurance, intégrées aux cotisations que vous payez. C'est le modèle standard du courtage en assurance de personnes. Vous ne payez aucun honoraire direct pour la souscription, l'audit ou l'orientation en cas de sinistre.

Le détail de notre rémunération (type de courtage, modèle de commissionnement) est mentionné dans le mandat de courtage que vous signez avant toute souscription. Cette information est obligatoire depuis la transposition de la directive IDD (Insurance Distribution Directive) en 2018.

En cas de sinistre : notre rôle de conseil

C'est votre compagnie d'assurance qui instruit votre dossier sinistre et qui décide de l'indemnisation. C'est elle qui porte le risque et qui dispose du pouvoir de décision. En tant que courtier, nous ne nous substituons pas à la compagnie ; notre rôle est un rôle de conseil et d'information, mis à votre disposition tout au long de l'instruction.

Ce que nous pouvons faire pour vous :

  • Vous renseigner sur les garanties applicables. Dès votre premier appel, nous reprenons votre contrat avec vous pour vous expliquer quelles garanties s'appliquent à votre situation, quelles sont les franchises éventuelles et les délais légaux de traitement par la compagnie.
  • Vous indiquer les pièces habituellement demandées par votre compagnie pour ce type de sinistre, ainsi que les bonnes pratiques pour limiter les demandes complémentaires ultérieures.
  • Rester disponibles pour répondre à vos questions pendant toute la durée de l'instruction — interprétation d'un courrier reçu, compréhension d'une demande de pièce complémentaire, etc.
  • Transmettre un message à votre compagnie, à votre demande. Nous pouvons relayer une question ou une demande de votre part si vous souhaitez passer par notre intermédiaire.
  • Vous orienter vers les recours en cas de litige. Si la compagnie tarde, refuse ou propose une indemnisation que vous jugez insuffisante, nous vous orientons vers les recours possibles : le Médiateur de l'assurance (procédure gratuite, indépendante, environ 6 mois) ou, selon la complexité, un conseil juridique externe spécialisé.

Cette disponibilité de conseil est comprise dans le mandat de courtage — aucun honoraire supplémentaire ne vous est facturé. Important : c'est vous qui adressez votre déclaration de sinistre à la compagnie selon les modalités prévues à votre contrat. La compagnie est seul décideur de l'acceptation et de l'indemnisation.

Résiliation et changement de contrat

Changer de contrat ou résilier un contrat existant fait partie des services que nous proposons en tant que courtier indépendant. La marche à suivre dépend du type de contrat :

  • Mutuelle santé individuelle : depuis la loi du 14 juillet 2019, la résiliation est possible à tout moment après la première année de souscription (résiliation infra-annuelle). Si vous souscrivez un nouveau contrat via Oriviassur, c'est votre nouvel assureur qui se charge des démarches de résiliation auprès de l'ancien — procédure légalement encadrée, sans coupure de couverture si la transition est bien calendée.
  • Prévoyance individuelle : règles spécifiques selon contrat. Généralement résiliation à échéance annuelle avec préavis 2 mois, ou selon dispositions particulières. Nous vous indiquons les modalités exactes applicables à votre situation.
  • Mutuelle d'entreprise : règles différentes (résiliation à échéance, dispositions ANI 2016). Si vous quittez l'entreprise, portabilité possible des garanties sous certaines conditions.

Transfert de PER et d'assurance-vie

Le transfert d'un contrat retraite ou épargne est l'un des sujets les plus mal compris du marché. Nous l'accompagnons régulièrement.

Transfert de PER individuel

Vous pouvez transférer votre PER individuel d'un gestionnaire à un autre. La loi encadre la procédure : l'ancien gestionnaire doit envoyer le dossier au nouveau dans un délai de 2 mois à compter de votre demande. Frais de transfert plafonnés à 1 % des droits acquis (et nuls après 5 ans de détention).

Quand un transfert peut être pertinent : si votre PER actuel a des frais de gestion élevés (> 1 %), des supports d'investissement limités, ou des frais d'entrée importants sur nouveaux versements. Nous comparons votre contrat actuel avec les alternatives, calculons le gain net à long terme, préparons la demande, et vérifions le bon déroulement.

Transfert d'assurance-vie

À la différence du PER, il n'existe pas de transfert direct entre assureurs différents pour l'assurance-vie. Deux possibilités selon votre situation :

  • Rachat puis souscription d'un nouveau contrat : vous récupérez les fonds puis ouvrez ailleurs. Inconvénient majeur : perte de l'antériorité fiscale (les 8 ans qui ouvrent les abattements). À étudier au cas par cas si le gain à long terme compense.
  • Amendement Fourgous : transfert d'un ancien contrat monosupport (fonds euros) vers un contrat multi-supports chez le même assureur, en conservant l'antériorité fiscale. Possible si votre assureur actuel propose un contrat multi-supports éligible.

Dans les deux cas, nous étudions le scénario optimal en fonction de votre antériorité, de vos besoins, des frais comparés et de l'objectif patrimonial. Le conseil est gratuit.

Notre engagement transparent en 5 points